财经网博客全球近年来频频遭受银行业危机和国家债务危机，这其中的一个根本原因，即信贷成本过低、获取银行贷款过于容易。
一个运作良好的银行系统应发挥过滤器的作用，只为可获得商业利益的项目提供支持，并根据评估的风险决定贷款的定价，比如制定不同的利率。
银行中最重要的职能部门是信贷审批委员会。不盲目批准所有贷款是拥有一个健康的市场经济的关键。银行应将钱投入到最有可能获得成功的地方。
同理，对于商用车行业内采用的日趋广泛的零首付贷款方案，我们也应逐渐提高警惕。这是破坏金融体系必须执行的过滤程序的又一方式。允许零首付的风险在于，它让实际上不具备商用车购买实力的企业得以购买。
在去年车辆销售情况愈见艰难之际，零首付的做法似乎愈发普遍了。一些在数年前购买卡车的运输公司如今面临着更新设备的需要，而如果他们之前的运营能够盈利，那么他们应该具备为购买卡车支付正常首付的能力。
但现在的情况是，这些公司以及那些运营并不很成功的公司，都能通过融资方案，零首付或仅支付很低的首付，即可购买新车。而这就意味着筛除弱者的过滤机制将被破坏。行业将没有任何准入“门槛”。但事实上，所有行业都需要某种进入壁垒。这样的壁垒既不应过低，也不应过高。
进入壁垒过低将对整个行业造成不利影响，因为较弱的企业通常都没有进行全面的成本核算，这可能导致其以低于成本的报价扭曲市场价格。
这不仅将破坏它们身处其中的特定市场，还将增大融资提供方与供应商的风险。旷日持久的价格战和弱小的市场参与者（未对所有折旧、管理费用、安全保养与维修费用作出必要的计提）将破坏整个市场，进而降低信贷的质量。而对于融资提供方而言，其所支持的行业健康与否至关重要。
零首付问题值得引起深刻的担忧。从短期来看，零首付可能会增加销量，但正如一句外国俗语所说的那样——这就像在裤子里小便：一开始温暖舒适，但不久后便会又冷又难受。
为了商用车行业的健康发展，笔者由衷希望见到这类融资方案走向终结。融资是——也的确可以——作为一种竞争工具，但它必须是基于对买方的风险评估给出具有竞争力的利率，而不应走入零首付的误区。
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